六大行一年关停超300家网点
作 者丨叶麦穗
编 辑丨包芳鸣
图 源丨 21 世纪经济报道
在数字化转型浪潮下，银行线下网点的调整仍在持续中。
2024 年，国有六大行中，除了农业银行外，线下网点数量继续呈现收缩态势，合计减少近 361 家。与此同时，国家金融监管总局官网显示，去年国内共计 2483 家商业银行线下网点获准退出，依然保持了较大的力度。从去年的情况来看，银行对网点的布局从最开始的跑马圈地到逐步优化，在关闭一些城市网点的同时，也对一些乡镇进行了线下新增。
银行网点去年减少 2483 家
截至 2024 年末，国有六大行的网点数量较 2023 年末进一步缩减，合计减少 361 家。
从绝对数量来看，邮储银行去年的改革力度较大，截至去年末共有营业网点 39224 个，与 2023 年相比，减少了 140 家。该行也是线下网点数量最多的银行。
工商银行排在第二，2024 年线下网点由 2023 年的 15495 个缩减至 15365 个，同比减少 130 个。
建设银行线下网点由 14255 个缩减至 14166 个，同比减少 89 个；中国银行线下网点由 10299 个缩减至 10279 个，同比减少 20 个；交通银行线下网点由 2834 个缩减至 2818 个，同比减少 16 个。
和其他大行不同，农业银行则在去年采取了 " 加法 "。去年农业银行境内分支机构共计 22877 个，包括总行本部、总行营业部、4 个总行专营机构、4 个研修院、37 个一级分行、410 个二级分行、3314 个一级支行、19064 个基层营业机构以及 42 个其他机构。与 2023 年相比，该行去年增加了 34 家分支机构。
股份制银行的网点总数相对平稳，其中平安银行线下网点较 2023 年减少 52 个，民生银行减少 20 个，浦发银行减少 34 个。线下网点增加的银行当中，招商银行较 2023 年增加 13 个，存量营业网点迁址优化 100 多家；兴业银行线下网点增加 16 个，中信银行增加 19 个，光大银行增加 9 个，浙商银行增加 20 个。城商行中，2024 年净增网点总计 338 家，其中头部的五家银行，北京银行较 2023 年网点减少 9 个，宁波银行减少 9 个，上海银行增加 9 个，江苏银行增加 4 个，南京银行增加 5 个。
综合来看，国有大行线下网点缩减力度明显，呼应了行业总体趋势。国家金融监管总局官网显示，去年国内共计 2483 家商业银行线下网点获准退出，依然保持了较大的力度。
对于网点布局的增减，不少银行也在年报中提及自己的观点。邮储银行董事长郑国雨在年报致辞中表示，推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近 4 万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。农行行长王志恒在 2024 年度报告中提出，加快掌银、网点等各类渠道适老化改造，深入推进 2.2 万家 " 农情暖域 " 工会驿站建设，要让金融服务更有温度。
从单纯 " 减法 " 向优化布局转型
其实从 2018 年至今，银行业网点总数就呈逐年下降趋势，但是相比前几年的大刀阔斧的做 " 减法 "，银行目前更多是优化，布局特色网点成为银行的新蓝海。
如工商银行年报显示，去年该行完成 527 家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点 104 家，新增覆盖 11 个空白县域，网点县域覆盖率提升至 87.4%。
传统以柜面交易为主的网点正在向 " 轻型化、智能化、生态化 " 转型。多家银行在 2024 年加大智能设备投放，如远程视频柜员机（VTM）、智能现金柜台等，减少人工窗口依赖。以工商银行为例，截至 2024 年末，该行设置自助银行 19746 个，智能设备 76185 台，自动柜员机 49659 台。全年自动柜员机交易额 42652 亿元。工行表示，未来仍将着力重构柜面系统，提升网点自助服务能力。
此外，招商银行表示，实施科技兴行战略，借助科技持续驱动产品、服务、经营、管理等关键领域创新，以 " 线上化、数据化、智能化、平台化、生态化 " 为演进方向，推动 " 数智招行 " 建设。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，近两年，加大布局线下特色网点成为了银行业的一种趋势，其优势在于通过特色服务及业务的塑造打造自身的品牌与口碑，以此带动获客与客户的留存，但一些网点也面临特色打造成本较高、时效性较强、使用率不高等窘境，需要分别看待。例如针对老年客群打造的 " 银发 " 特色网点具备可持续性，也能够以此提升老年客群的服务质量，继而带动银行其他业务的提升，而一些追逐 IP、追逐 " 网红热点 " 的网点如若经营不当，可能一开始会吸引客户眼球，等热点过去后或遭遇门庭冷落，成为 " 季抛 " 甚至 " 月抛 " 的 " 消费品 "。
不过苏筱芮也认为，特色网点的落地，既是商业银行积极求变之举，也是其线下发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进，结合各银行对自身客户的定位，解决好重点客群的高频诉求。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，未来的网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的 " 交互点 "，甚至成为品牌形象的展示窗口。目前网点转型已经成为银行的共识，但是转型仍需平衡成本与客户体验之间的平衡。一方面，智能网点的人员、设备投入和维护成本较高；另一方面，中老年客户对线下服务的要求和依赖程度依然居高不下。从长远来看，未来一段时间，银行网点特别是一二线城市的网点仍会持续减少，但是速度会逐步放缓，布局也会更精细和科学，网点之间的差异化经营会更加明显。
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本期编辑 江佩佩 实习生黄嘉莹