蓝医保/好医保/长相安/金医保，大公司百万医疗险，谁更值得选？

很多朋友挑选百万医疗险时，都会先考虑保20年的产品，毕竟稳定性强，就算发生理赔，也不怕没保障。

目前有4款保20年的百万医疗险因保障能打、公司大牌，非常受大家关注：

为了帮助大家做出更适合自己的选择，下面我们将对这四款产品进行全方位的对比分析。

产品保障对比，哪款更全面？

百万医疗险的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。

1、基础保障PK

这些产品的基础保障都相当齐全，起码保证续保20年，抗癌外购药等都有覆盖到。

以下几款产品在某些特定方面表现会更好：

• 蓝医保（好医好药版）和金医保3号能报销外购普通药及外购器械，像人血白蛋白、颈脖牵引器等常用药和器械，如果医院要求在外面购买，也能100%报销。
• 长相安2号能针对脑中风、较重心梗等9种疾病，出院后去指定机构康复疗养的费用，它也能报销；而且就医绿通不限疾病，比其他产品友好。
• 好医保（标准版）和金医保3号的重疾保障没有免赔额，花多少就报销多少。此外金医保3号还可以附加0免赔小额医疗责任，1万以下的一般医疗费用最高也能按50%报（年度累计报销额度为5000元）。
• 好医保（标准版）20年满期后，如果产品停售，可以免健康告知免等待期续保保险公司指定的其他医疗险产品，这点比其他3款友好。

另外需要注意的是，蓝医保个人版和长相安2号个人版，虽然最高投保年龄是70岁，但针对于56岁及以上的被保人，需要体检 人工核保；而56-60岁买好医保、金医保或蓝医保家庭版，只要能通过健康告知或智能核保就可以直接投保，可免去人工核保的麻烦。

2、外购药保障pk

DRG改革后，医院可能因控费无法提供高价原研药，外购药责任成为医疗险的核心竞争力。下面来看看这四款产品的外购药保障对比：

这四款产品的外购抗癌药保障都很不错，最高都能100%报销符合条件的费用，像百万一针的“天价抗癌药”奕凯达、倍诺达等也能保。而且都能跟随主合同保证续保20年。

而蓝医保（好医好药版）和金医保3号，除了能保外购抗癌药外，只要是国家药监局批准的的普通外购药和器材都能100%报销，不限清单，报销范围比其他产品大很多。

但要注意的是，金医保3号的普通外购药械是1年期可选保障，不保证续保。而蓝医保（好医好药版）的续保规则很给力，普通外购药械能做到保证续保20年。而且普通外购药械无论有无先通过医保报，都按100%报。

长相安2号有一项可选附加责任——“院外药品费用医疗保险金”，虽然也是不限清单，但需要确诊重疾才可使用，赔付条件不如蓝医保（好医好药版）和金医保3号的宽松。

从外购药保障来说，蓝医保（好医好药版）＞金医保3号＞长相安2号＞好医保（标准版）。

免责条款对比，哪款更宽松？

免责条款，就是有哪些治疗费是不能赔的。

下面我们来看看这四款产品的免责条款主要有以下区别：

• 人工器官：这点看起来长相安2号稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管4种。
• 不过长相安2号的产品常见问答里面有解释到：心脏起搏器属于手术材料费，ECMO及肾透析属于治疗费，住院期间院内发生的胰岛素泵属于医疗器械/材料费，也就是说符合责任范围内的心脏起搏器、人工肺、人工胰这些也能报，这样来看长相安2号保障的人工器官其实和金医保3号相差不多。
• 有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保3号明确免责，而其他3款的免责未提及。
• 植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。
• 植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。
• 对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（标准版）的免责有明确对其产生的费用是不赔的，这就非常容易在理赔的时候引起纠纷。
• 性病：长相安2号只对梅毒和淋病免责，相对来说更宽松一些。
• 器官移植导致艾滋病：好医保（标准版）、长相安2号和金医保3号对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的几率是很小的。

另外大家要注意，金医保3号对既往症的认定不太友好，投保时就算通过了智能核保，结论显示可以标体承保，但理赔时仍然会被当作既往症，不能报销。

健康告知对比，哪款更容易买到？

百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。

我们筛选了四款产品的健康告知主要内容，如下：

可见好医保（标准版）的健康告知尺度更宽松一些，不问及1年内的检查异常和异常症状。蓝医保（好医好药版）没问到过往是否被建议住院或手术，长相安2号和金医保3号都没有问到连续服药30天以上的情况。

如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，这两款产品对同一疾病的核保会有差异。

保费对比，哪款更便宜？

我们选择有社保版本，含院外特药保障进行首年保费对比：

对比4款产品的首年保费，在50岁前整体相差不大。

0-4岁买蓝医保（好医好药版）保费低一点，青壮年买长相安2号的费率稍占优势，50-55岁买好医保（标准版）更便宜一些。

此外，这四款产品都有家庭单优惠，多位家人一起买保费可以打折：

蓝医保（好医好药版）、长相安2号和金医保3号的折扣规则是一样的：2人95折，3人9折，4人及以上85折；

好医保（标准版）：2-3人95折，4人及以上人9折。

也就是家庭3人或以上一起买蓝医保、长相安或金医保折扣力度更大，而且家庭还共享1万年免赔额，无理赔免赔额也会递减。

还需提醒一下，这4款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。

总结

经过上述分析，这4款产品都很值得考虑，可根据个人的年龄、情况和保障偏好选择：

55岁及以下：

如果比较看重外购药保障，就选蓝医保（好医好药版）或金医保3号，符合条件的外购普通药品也能报。前者普通外购药保障能保证续保20年，但注意56岁后续保费用上涨幅度较大的问题；如果是四五十岁买，担心续保费用太高了，那可以考虑金医保3号，但还是要注意它的既往症问题。

如果比较注重康复疗养和增值服务，则考虑长相安2号，针对部分疾病的康复疗养也能报，增值服务丰富且实用。

56~60岁：

如果单人投保：可优先考虑好医保（标准版）或金医保3号，好医保满期续保条件友好，即使20年后产品停售，也能免健康告知免等待期续保其他产品；而金医保3号可选附加普通外购药械保障。

给多位家人一起买，可以考虑蓝医保（好医好药版）或金医保3号的家庭单，不用体检和人核，只要能过健康告知就行，而且能享受保费优惠和共享免赔额。

更为重要的是，在我们挑选百万医疗险的时候，首先要看符不符合条件、能不能买，因此也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。